SMART MONEY:大學生碌卡點「智」醒?


2015-11-19 07:00

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信用卡有如雙刃劍,年輕人可用它來獲取商戶優惠、換取積分及飛行里數等,但若不善理財,隨時愈碌愈多,最終陷入債務危機。大學生應如何精明地運用信用卡?等專家話你知。

銀行一向對大學生信用卡市場虎視眈眈,每年學期初在校門外不難發現信用卡推銷員「三步一崗,五步一哨」,部分銀行更提供印有大學校名及外觀的信用卡,吸引新生申請大學聯營信用卡,中銀香港(02388)及恒生銀行(00011)等尤其積極。

各所院校的發卡銀行雖不同,惟當中的信用卡條款都大同小異,簽帳額多為10,000元,免息還款期最長為56天,大部分最低還款額為200元,或所欠本金總額的1%,以較高者為準。

拖欠卡數評級受累



中文大學商學院助理院長李兆波稱,近年興起網購,並以信用卡付款,部分銀行會與大學團體接洽,要求他們於迎新營鼓勵同學申請信用卡,以換取迎新營贊助,可見大學生申請信用卡「易過借火」。

吸引到大學生申請信用卡莫過於迎新優惠及簽帳積分,如送贈電影禮券、首60日簽帳享現金回贈等。有同學為賺盡迎新優惠,不斷申請信用卡,但原來持有過多信用卡或會帶來嚴重後果。

李兆波稱︰「太多信用卡在手,你會以為自己有好多錢,增加碌卡的機會,一不小心就會超出預算,造成入不敷支。一旦長期欠下卡數,就如留有案底,銀行會降低你的信貸評級,以後想申請借貸就難上加難。」

理財顧問指,大學生申請信用卡前,往往忽略免息還款期、年利率等資料,甚至有人以為每月只要還最低還款額即可。惟若過了免息還款繳款日,仍未還清款項,餘下欠款便會即日起計息,以欠款再加上利息和其他費用累計收息。

事前評估還款能力



事實上,坊間部分信用卡的消費簽帳年利率達35.72%,故大學生須在還款限期前繳清款項。李兆波稱︰「以大學生簽帳10,000元為例,月息2.9%,若每月只繳300元,需十年才能還清債務,計及總利息25,670元,遠超過借貸款項。若大學生以同樣借貸金額及利率計算,每月還1,000元,約一年就可還清債務,總利息為1,980元。可想而知,大學生支付最低還款額並不理想。」

要預防債務問題,必先未雨綢繆。大學生使用信用卡前,要評估自己還款能力和了解免息還款期及年利率,若沒信心償還貸款,不如先向銀行要求調低信貸額。另亦避免現金透支,因透支利率及手續費更高於簽帳利率。

若真的遇上財政困難,坊間的財務公司是否能解決卡數問題呢?李兆波稱,銀行提供的私貸年息約5至6厘,較信用卡利率低,可避開昂貴利息,惟仍建議先向父母及朋友借貸,如非必要不要選擇破產。

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