自願醫保縱削弱 仍值「袋住先」


2017-01-10 06:11

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  政府最初構思推行強制性醫療保險,有如強制性公積金般,透過私人市場保障的機制,紓緩人口老化對公共醫療開支的壓力。這項構思後來改為自願性質,目標是透過「標準計畫」,增加保險公司受保內容透明度,方便市民「格價」,同時容許「保單自由行」,促進市場競爭,此外透過「必定承保」機制,令保險公司不得把最需要保障的高風險人士拒諸門外,政府並且為此預留五十億元作為高風險資金池,與保險公司分擔風險,避免保費過高。

  為早實施 向保險界讓步

  對於市民,尤其是被公立醫院輪候人龍嚇怕的中產人士來說,政府提供退稅鼓勵買保險,自是無任歡迎。對保險公司來說,一方面歡迎多點生意,另一方面卻抗拒蝕本照顧高風險人士,與政府討價還價,政府為了早日推行「標準計畫」,最後向保險界讓步,把「保單自由行」和「必定承保」押後再議,把標準計畫涉及的十二項內容減至十項。

  沒有了「必定承保」,意味最需要醫保的人,包括長者和曾患危疾者,除非有能力付出天價保費,否則繼續被摒諸醫保市場門外;而沒有了「保單自由行」,就難以起到如「強積金自由行」般的效果,讓消費者有更大的選擇權,促使保險公司減費競爭。

  此外,為免觸犯《競爭法》,政府容許保險公司以低價推出保障程度低於「標準計畫」的產品,「標準計畫」有如強積金的「懶人基金」,規定保險公司要向客戶作出推介。

  減費空間大 格價促競爭

  雖然政府作出了這些讓步,標準計畫仍然可以加強對消費者的保障,尤其是增加透明度方面,要逐項列出住院保障限額和套餐式保障限額、每年可獲保障總額上限等。由於產品性質相同,可以作為消費者清晰比較不同保險公司保費的基準,保險公司將面對較大的「貨比貨」壓力。當局如果可以像強積金般設立網上「格價」平台,將更方便消費者作出抉擇。

  本港強積金收費過高,向來受市民詬病。根據政府顧問報告,本港醫療保險收費亦高於海外平均水平很多。政府醫保顧問以「非索償比率」作比較,即包括佣金、經紀費用、保險公司利潤及其他開銷,指出香港個人醫保市場這方面的費用佔保費高達三成六,而澳洲和愛爾蘭只佔一成三,荷蘭更只佔百分之七。

  由此可見,私人醫保和強積金一樣大有減費空間,政府日後制訂保費退稅上限,勢必牽涉到怎樣的收費水平才算合理,而非任由保險公司慷庫房之慨,消費者委員會亦可進一步監察。因此,自願醫保計畫雖然未能盡如當初期望,仍然值得「袋住先」,來加強對消費者的保障。

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