終身年金投百萬 月袋5800元


2017-04-11 03:45

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被視為長者退休佳音的「公共年金」終具體落實,按揭證券公司可望於明年中推出首批100億元的終身年金計劃,最低入場門檻為5萬元,每人累計最高投保額為100萬元,年滿65歲或以上人士存入一筆保費後,即可每月開始提取固定年金直至終老,相等於自製「長糧」。終身年金初步估算內部回報率為3%至4%,以100萬元保費計,每月最多收取5800元,即每年可獲7萬元,本金加利息的年金率為7%。假設首批長者全數投保100萬元,首批年金計劃最多只有一萬人可參與。

議員指首批百億規模細

代表保險界的立法會議員陳健波認為,新計劃可令長者受惠,回報尚算吸引,是好的開始,但投保太少作用不大,平均每人投保30萬元,每月有千多元才有意思,若所有人投保50萬元,僅得兩萬人受惠,他建議按證公司未來推出的年金計劃規模最少500億至1000億元,才能應付需要。

身兼按證公司主席的財政司司長陳茂波指出,本港65歲以上人士目前佔人口16%,於20年後增至逾30%,故有退休理財需要,惟目前市場可供資產轉為穩定收入的產品有限,年金計劃可填補市場不足。按證公司董事會昨天已同意推出終身年金計劃。

金融管理局總裁兼按證公司副主席陳德霖表示,有關最低投保額為5萬元,是為了讓更多人可以參與,每人累計投保額可達100萬元,按證公司會「包底」,投保人於投保後在有生之年每月可提取固定年金,自製長糧。以65歲的男性計,若內部回報率為4%,每100萬元保費,每月年金5800元,每年則為7萬元,相當於年金率7%,「對投保人現金流有好大幫助」。

銀行分銷 按證包底回報

按證公司初步估算計劃的內部回報率3%至4%,由於女性平均壽命較男性長,65歲男性,每10萬元保費料每月獲500元至580元固定年金,即年金率6%至7%,同齡女性保費相同,每月則可獲450至530元固定年金,年金率約5.4%至6.4%。惟有關估算要經按證公司委任的獨立顧問驗證和核實,明年推出時的回報或有出入。按證公司總裁李令翔說,有信心回報可做到偏高水平,即靠近4%的內部回報率。

至於投保人投保後遇上投資市場表現欠佳,會否影響回報,李令翔解釋,無論市場如何變化,投保人收取的固定年金會維持不變,若按證公司對回報的假設有錯誤,屬業務風險,按證公司會自行承擔,他相信投資回報短期的轉變不會改變長期的假設。

被問及年金會否涉及其他收費,按證公司執行董事余偉文指出,在訂明的每月固定年金中,已包括按證公司的行政費用,無額外收費,由於產品經銀行分銷,銀行會否另有收費,仍須與銀行洽商。

設身故保障及退出安排

年金計劃並提供身故保障及退保安排,投保人獲發放的年金總額等同已繳保費105%的期數,若在獲發105%已繳保費前身故,其受益人可繼續每月收取餘下期數或一筆過現金。若投保人突然有現金需要,亦可選擇在取得105%已繳保費前退保,退保價值以一個折算率計算,有待釐定。

香港神託會行政總裁、前金管局助理總裁劉應彬認為,年金計劃能為中產長者提供安全穩定的投資回報應對長壽風險,因非以牟利為目的,按證估計內部回報率或比市場的年金計劃優勝。

康宏理財行政總裁冼健岷稱,計劃有助提升社會對退休保障的認知,但長者把資產投放年金計劃或存「疑心」,及擔心有其他隱藏費用,他又指按證公司估算的內部回報率與市場年金計劃每年派息有差別。

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